Pada suhu berapa logam meleleh? Ciri-ciri fisik, komposisi dan ciri-ciri logam besi

Ada banyak definisi tentang apa itu kartu bank, tetapi maknanya adalah sebagai berikut: ini adalah alat universal yang nyaman untuk mengakses rekening bank Anda, juga disebut rekening bank khusus (SBA). Kartu ini hanya masuk akal jika digabungkan dengan rekening bank Anda, semua operasi dilakukan dengannya (pembayaran di tempat penjualan atau di Internet, penarikan tunai dari ATM, transfer dan biaya). Lebih tepatnya, rekening kartu mencerminkan transaksi uang yang disebutkan di atas (debit atau pengisian ulang).

Ini mengikuti dari ini poin penting– tidak ada uang untuk plastiknya sendiri, yang ada hanya yang berkode informasi digital(pada strip magnetik atau dalam chip), yang, menggunakan segala macam protokol "rumit", dikirimkan ke bank, dan kemudian memutuskan: memberi Anda uang melalui ATM atau mengizinkan pembayaran barang di toko ( tindakan apa pun pada kartu dimulai dengan ). Sederhananya, kartu bank adalah kunci uang, bukan uang itu sendiri. Omong-omong, ini adalah salah satu kelebihannya.

Seluruh dapur dengan pertukaran informasi dan sebagainya ini lebih menarik bagi spesialis teknis, tetapi bagi pemegang kartu biasa cukup mengetahui bahwa sistem pembayaran (PS) bertanggung jawab atas semua ini. Itu sebabnya di peta Anda tidak hanya dapat melihat nama dan logo bank, tetapi juga wajib gambaran sistem pembayaran (seringkali ini adalah sistem pembayaran internasional Visa atau MasterCard, lebih jarang – sistem pembayaran lokal domestik (nasional) Sbercard, Zolotaya Korona, dll.). Faktanya, sistem pembayaran adalah perantara antara Anda dan bank, memberikan kemampuan untuk melakukan pembayaran menggunakan kartu bank di mana saja (tentu saja, jika ada).

Jika kita berbicara tentang pertukaran informasi, maka penting untuk dicatat fakta bahwa kartu tanpa sarana modern dan kemampuan komunikasi (Internet, dll.) menjadi sepotong plastik yang indah (atau bahan yang lebih mulia, jika kartu tersebut adalah yang diistimewakan), meskipun sebelumnya mereka dapat melakukannya tanpanya ( baca tentang slip dan emboss).

Menariknya, bank yang menerbitkan kartu tersebut () adalah pemiliknya (yaitu, pada umumnya, Anda harus mengembalikan kartu bank tersebut ke bank setelah tanggal habis masa berlakunya atau jika Anda ingin menutupnya), tetapi tidak memiliki hak untuk membuang uang pemegang kartu (hanya dalam rangka perjanjian kartu atau berdasarkan keputusan pengadilan).

Anda dapat menggunakan kartu sepenuhnya setelah menggunakannya.

Jenis kartu bank

6. Kode otentikasi kartu hanya pada kartu American Express. Biasanya letaknya di bagian belakang plastik (lihat 11).

7. Kepingan adalah mikroprosesor dengan kontak eksternal (sebenarnya, ini adalah komputer kecil). Chip berisi informasi pada kartu dalam bentuk data digital dan, tidak seperti strip magnetik, memiliki tingkat keamanan yang lebih tinggi. Misalnya, jika data dari strip magnetik dapat disalin dengan membuat kartu klon, maka operasi tersebut tidak akan lagi berfungsi dengan chip - ia menggunakan perlindungan perangkat keras dan perangkat lunak terhadap peretasan. Kartu dengan satu chip praktis tidak ditemukan di Rusia - bank biasanya mengeluarkan kartu bank gabungan - dan strip magnetik.

8. Logo bank– dapat ditempatkan dimana saja pada peta, tergantung pada keputusan desain. Logo tersebut menandakan bahwa kartu tersebut milik bank yang menerbitkannya (bank penerbit). Biasanya logo tersebut memuat nama bank yang disingkat.

Bagian belakang kartu

Bagian belakang kartu bank biasanya terlihat seperti ini:

9. Informasi perbankan– di bagian bawah belakang kartu biasanya terdapat informasi sebagai berikut: kartu tersebut diterbitkan oleh bank ini dan itu (namanya) dan hanya pemilik kartu yang berhak menggunakannya. Anda sering kali dapat menemukan nomor hotline gratis di sini untuk menghubungi spesialis pusat panggilan.

10. Strip tanda tangan kertas– terletak tepat di bawah strip magnetik (12). Itu ada di kartu apa pun, bahkan kartu yang tidak dipersonalisasi. Tidak adanya tanda tangan pada strip ini dapat menyebabkan kasir menolak menerima kartu tersebut (terkadang hal ini terjadi), yang diperingatkan oleh bank dalam cetakan kecil di bawah strip kertas dalam bahasa Rusia, Inggris dan Prancis: “Contoh tanda tangan, tanpa tanda tangan tidak valid." Di sisi lain, kehadiran tanda tangan mungkin tidak efektif, tetapi melindungi terhadap penggunaan plastik oleh penyerang (dalam hal ini, perlu untuk memeriksa tanda tangan pemegang kartu dengan tanda tangan di atasnya selama setiap pembelian - tapi apakah ini disarankan dan realistis?).

Biasanya pada strip kertas terdapat kelompok terakhir yang terdiri dari empat digit nomor kartu yang dimiringkan ke kiri (Anda juga dapat menemukan nomor keseluruhannya) dan diikuti oleh 3 digit kode otentikasi (kode keamanan).

Desain stripnya bisa berbeda-beda: polos atau diisi garis diagonal dengan tulisan Visa atau MasterCard (tergantung sistem pembayaran kartu).

11. Kode otentikasi kartu(CVV2/CVC2), alias atau Kode rahasia– terdiri dari 3 digit dan disebut CVV2 (untuk kartu Visa) atau CVC2 (untuk kartu MasterCard). Biasanya ditempatkan pada selembar kertas kecil putih, di sebelah tanda tangan pemegangnya setelah empat digit terakhir nomor kartu bank. Fontnya miring ke kiri.

Kode ini digunakan saat melakukan pembayaran di Internet (toko online dan pembelian online lainnya) untuk memverifikasi keaslian kartu sebagai elemen keamanan tambahan, yang secara signifikan meningkatkan keamanan perhitungan. Kartu dengan sistem pembayaran entry-level (Maestro, Cirrus, Electron) mungkin tidak memilikinya, mis. pemegangnya tidak akan dapat membayar dengan kartu tersebut di Internet.

12. Garis magnetik adalah strip data digital pada media penyimpanan magnetik. Data dicatat di dalamnya hanya satu kali pada saat kartu diterbitkan oleh bank dan berisi informasi yang diperlukan untuk melakukan pembayaran menggunakan kartu tersebut.

Kelebihan dan kekurangan kartu bank

Keuntungan kartu bank:

Pertama, kartu plastik menggantikan uang tunai(terutama hal-hal kecil), namun tidak menimbulkan ketidaknyamanan, karena pembayaran untuk itu di toko eceran tidak ada komisi untuk pemegangnya (toko sendiri membayar komisi yang signifikan sesuai dengan aturan sistem pembayaran - rata-rata sekitar 2% per transaksi). Anda juga tidak perlu membawa uang dalam jumlah besar; semuanya aman di rekening bank Anda.

Ini mengikuti dari ini tidak perlu mendeklarasikan uang dalam jumlah besar saat bepergian ke negara bagian lain(di bea cukai) – kartu tidak tunduk pada pendaftaran bea cukai.

Kerugian atau Pencurian kartu bank tidak lagi menjadi masalah Dibandingkan dengan hilangnya dompet berisi uang, kartu dapat dengan cepat diblokir dengan menelepon bank atau melalui pesan SMS (pemegang harus selalu tahu cara memblokir kartunya). Penipu (atau orang yang menemukannya) tidak dapat lagi menggunakannya, dan bank akan mengeluarkan kartu baru dengan jumlah yang sama di rekening Anda.

Jika Anda memiliki kartu sistem pembayaran internasional (IPS), maka Anda tidak akan kesulitan membayar ke luar negeri di sebagian besar negara di dunia, dimana MPS ini beroperasi. Dana Anda akan secara otomatis ditransfer ke mata uang lokal dengan kurs bank yang ditetapkan (dengan kemungkinan komisi kecil). Anda juga dapat membayar melalui Internet.

Pembayaran apa pun akan diproses dengan cepat, di negara mana pun Anda berada. Ini juga mudah Anda dapat menarik uang dari ATM mana pun(dengan logo sistem pembayaran Anda).

Pemegangnya bisa Isi ulang akun Anda dengan cepat dan bebas bunga melalui terminal pembayaran atau ATM dengan fungsi penerimaan tunai, tanpa membuang waktu mengantri di meja kas bank.

Jika pemegang kartu adalah Luar negeri, Itu mengisi ulang rekening kartu adalah Jalan terbaik mentransfer uang kepadanya, berbeda dengan sistem transfer instan yang mengenakan persentase tertentu untuk layanan ini.

Kekurangan kartu bank:

Kerugian utamanya adalah kurangnya keamanan 100% saat melakukan pembayaran di gerai ritel dan di Internet. Intinya di sini bukan pada standar dan protokol pertukaran data yang digunakan, tetapi pada tindakan yang ditargetkan dari penyerang yang bertujuan mencuri detail kartu (terutama di Internet). Mereka menggunakan banyak metode ilegal dan perlindungan terhadap hal ini adalah literasi keuangan dan perhatian pemilik kartu.

Beberapa transaksi mungkin memerlukan komisi, misalnya pembayaran ke luar negeri dalam mata uang asing. Penting untuk memiliki pemahaman tentang operasi tersebut dan pastikan untuk memperjelas jumlah komisi.

Kekurangan lainnya adalah keterbelakangan infrastruktur pembayaran plastik: masih ada kartu Tidak semua toko menerima pembayaran; ada beberapa kesulitan penggunaan saat bekerja dengan ATM(khusus untuk orang lanjut usia); masalah dengan membayar tip(di Rusia hal ini tidak berkembang seperti di Eropa dan Amerika Serikat, di mana tip diberikan pada baris terpisah di cek dan dilakukan sebagai pembayaran terpisah).

Secara terpisah, dapat dicatat bahwa Semua pembelian menggunakan kartu tersebut tidak bersifat anonim, informasi ini tersedia untuk pihak berwenang.

[Total: 2 Rata-rata: 5]

Berlangganan artikel baru

Artikel baru dari situs web “Keuangan untuk Masyarakat” dikirimkan ke email Anda!

Kartu kredit Mosoblbank kartu bank

Apa pun sistem pembayaran internasional yang Anda ikuti kartu pembayaran, dan tidak peduli desain menarik apa yang digunakan bank saat menerbitkannya, prinsip pengoperasian kartu tunduk pada KUH Perdata Federasi Rusia, undang-undang perbankan Federasi Rusia dan diatur dalam Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia. Federasi Rusia.

Prinsip dasar fungsi kartu pembayaran diatur dalam Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia “Tentang penerbitan kartu bank dan operasi yang dilakukan menggunakan kartu pembayaran” (disetujui oleh Bank Sentral Federasi Rusia pada bulan Desember 24, 2004 N 266-P) (sebagaimana diubah pada tanggal 23 September 2008).

Sesuai dengan Peraturan Bank Sentral ini, setiap lembaga Perkreditan dapat menerbitkan kartu bank jenis berikut:

1. Kartu pembayaran (debit).- dimaksudkan untuk melakukan transaksi dalam jumlah tertentu Uang(batas pengeluaran). Penyelesaian pada kartu tersebut dilakukan dengan mengorbankan dana klien di rekening banknya, atau dengan mengorbankan pinjaman yang diberikan kepada klien sesuai dengan perjanjian rekening bank jika dana tidak mencukupi atau tidak ada sementara di rekening bank. rekening bank (cerukan).


2. Kartu kredit- dimaksudkan untuk melakukan transaksi, penyelesaiannya dilakukan atas biaya dana yang disediakan oleh lembaga kredit penerbit kepada klien dalam batas yang ditetapkan sesuai dengan ketentuan perjanjian pinjaman.


3. Kartu prabayar- dimaksudkan agar pemegangnya dapat melakukan transaksi-transaksi yang penyelesaiannya dilakukan oleh lembaga perkreditan penerbit atas namanya sendiri, dan menyatakan hak pemegang kartu prabayar untuk menuntut kepada lembaga perkreditan penerbit atas pembayaran barang (pekerjaan, jasa, hasil kegiatan intelektual) atau pengeluaran uang tunai.

Kartu pembayaran bank adalah instrumen pembayaran universal dimana individu (pemegang kartu) dapat melakukan operasi berikut:

• menerima uang tunai dalam mata uang asing Federasi Rusia atau mata uang asing di wilayah Federasi Rusia;


• menerima uang tunai dalam mata uang asing di luar wilayah Federasi Rusia;


• membayar barang (pekerjaan, jasa, hasil aktivitas intelektual) dalam mata uang Federasi Rusia di wilayah Federasi Rusia, serta dalam mata uang asing di luar wilayah Federasi Rusia;


• transaksi lain dalam mata uang Federasi Rusia, yang undang-undang Federasi Rusia tidak menetapkan larangan (pembatasan) pelaksanaannya;


• transaksi lain dalam mata uang asing sesuai dengan persyaratan undang-undang mata uang Federasi Rusia.

Kartu pembayaran bank (pada media nyata) mematuhi standar desain tertentu dan memiliki format yang ditentukan oleh standar ISO 7810 ID-1:

• lebar - 85,6 mm,


• tinggi - 53,98 mm,


• ketebalan - 0,76 mm.

Anda dapat melihat lebih detail mengenai ukuran kartu bank dan bahan pembuatannya.

Sebutan dan elemen desain pada kartu bank

Tata letak bagian depan dan belakang kartu pembayaran bank konvensional terlihat seperti ini:

Sisi depan kartu bank mungkin memiliki elemen dan sebutan berikut:

1. Nama depan dan belakang pemegang kartu ditulis dalam transkripsi Latin.


2. Tanggal kedaluwarsa kartu – bulan dan dua digit terakhir tahun ini


3. Nama dan logo sistem pembayaran yang menggunakan kartu tersebut.


4. Nomor kartu – terdiri dari 16. Nomor kartu juga bisa terdiri dari 18 – 19 digit


5. Chip - perlindungan kartu tambahan


6. Disingkat nama merk bank, yang secara unik mengidentifikasinya.


7. Logo bank penerbit yang mengidentifikasi bank tersebut.

Sisi sebaliknya dari kartu bank mungkin memiliki elemen dan sebutan berikut:

1. Nama bank – diulang di bagian bawah kartu


2. Strip kertas untuk tanda tangan pemilik


3. CVV2 atau CVC2 - kode otentikasi, tidak ditemukan di semua kategori kartu. Pada kartu American Express, kodenya terletak di sisi depan (empat digit angka di atas nomor kartu)


4. Strip magnetik (hitam)

Penampilan kartu bank

Yang penampilan kartu memilih bank? Sebagai contoh, saya akan memberikan jenis kartu bank dari tiga bank terpopuler di kalangan masyarakat:

Jika diperhatikan contoh kartu plastik dari bank-bank di atas, dapat dikatakan bahwa meskipun terdapat gambar berwarna yang berbeda-beda, namun pada semua kartu terdapat gambar yang terlihat jelas: nama dan logo bank, logo dan nama internasional. sistem pembayaran (VISA, Maestro, MasterCard), nomor kartu, dll. .d.

Desain tertentu apa pun dapat diterapkan pada sisi depan kartu, dan logo serta nama bank dapat ditempatkan di atas, tetapi di tempat mana pun yang ditentukan oleh perancang bank (kanan atau kiri). Biasanya, skema warna dan desain utama setiap bank memiliki kekhasan tersendiri yang hanya dimiliki oleh bank ini.

Kartu bank dapat dikeluarkan untuk seseorang, terlepas dari kewarganegaraannya (baik penduduk maupun bukan penduduk). Penerbitan kartu bank kepada klien dan melakukan transaksi pada rekening bank dengan menggunakannya dilakukan berdasarkan perjanjian

Tidak banyak waktu telah berlalu sejak kemunculan kartu bank pertama dalam skala global - lebih dari enam puluh tahun. Selama periode ini, kartu bank telah berevolusi dari karton persegi panjang sederhana menjadi plastik modern dengan chip tertanam, menjadi tersedia secara universal dan sangat populer. Fitur kartu bank modern dan jenis kartu bank berbeda dan bergantung pada tujuan fungsionalnya, ciri-ciri operasinya, keanggotaan dalam sistem pembayaran tertentu dan banyak karakteristik lainnya.

Jenis kartu bank

Jadi, apa yang ada di sana? jenis kartu bank?

Kartu debit adalah kartu pembayaran yang ditujukan untuk membayar barang dan jasa, serta mengeluarkan uang tunai di ATM. Kartu debit ditautkan ke rekening deposito dan memungkinkan Anda menggunakan dana hanya dalam batasnya. Fungsi utama kartu tersebut adalah sebagai pengganti uang kertas dan kemampuan untuk melakukan transaksi non tunai untuk mengelola dana klien sendiri. Kartu debit tidak memberikan kemungkinan pinjaman dari dana bank, namun dalam beberapa kasus, cerukan (teknis) yang tidak sah dapat terjadi. Bunga paling sering dibebankan pada saldo kartu, seperti halnya setoran bank biasa.

Kartu kredit - memungkinkan pemegangnya melakukan pembayaran menggunakan dana yang disediakan oleh kreditur (bank penerbit). Batasan kartu kredit diatur oleh ketentuan perjanjian pinjaman dan ditetapkan berdasarkan solvabilitas klien. Keuntungan utama kartu bank jenis ini dibandingkan pinjaman konsumen yang diterbitkan secara tunai adalah: kurangnya pelaporan penggunaan yang dimaksudkan dana kredit dan pembaruan batas kredit. Patut dicatat bahwa frasa “kartu kredit” telah menjadi kata yang umum dan sering digunakan sebagai pengganti ungkapan “kartu pembayaran”; bank juga tidak segan-segan menggunakan nama ini untuk tujuan pemasaran.

Kartu dengan cerukan– cerukan kredit memungkinkan pemilik kartu debit untuk menggunakan dana bank penerbit dalam batas jumlah tetap yang disepakati saat membuka rekening. Artinya, kartu tersebut menggabungkan dua tujuan fungsional - rekening debit pemilik dan batas kredit bank. Oleh karena itu, kartu tersebut dapat memiliki saldo positif - saldo klien di akun, atau saldo negatif - hutang yang harus dilunasi dalam jangka waktu yang ditentukan dalam kontrak.

Kartu gaji– salah satu kelas kartu debit yang diterbitkan untuk individu setelah dibuatnya perjanjian antara perusahaan (organisasi) dan bank tentang organisasi akrual dan pembayaran upah dan pembayaran tambahan lainnya kepada karyawan perusahaan. Pemilik kartu gaji seringkali diberikan cerukan - hal ini disebabkan kenyamanan dan kemudahan pembayaran utang. Dalam hal ini, klien tidak perlu mengunjungi bank - uang diterima di rekening kartu gaji secara otomatis melunasi hutang yang belum dibayar.

Kartu prabayar– kartu yang memungkinkan Anda melakukan pembayaran barang dan jasa, serta menarik uang tunai sesuai jumlah yang dibayarkan. Fitur utama dari kartu jenis ini adalah “nilai” yang dimuat sebelumnya ke dalam kartu. Paling sering, kartu prabayar adalah dompetnya uang elektronik, yang memungkinkan Anda membayar berbagai macam barang dan jasa, termasuk dalam kelas kartu isi ulang. Jenis kartu prabayar lainnya – Kartu ucapan, memungkinkan untuk menggunakan jumlah yang sebelumnya disetorkan ke dalamnya. Ini adalah produk rilis instan tanpa mencantumkan nama dan nama belakang pemegangnya. Sebenarnya, ini adalah pengganti sederhana untuk hadiah uang tunai biasa.

Semua jenis kartu bank yang disajikan di atas dapat dibagi ke dalam kelas-kelas yang termasuk dalam jenis sistem pembayaran umum.

Kartu lokal dimaksudkan untuk digunakan dalam sistem ATM dan terminal kas bank penerbit atau sekelompok bank yang disatukan oleh sistem penyelesaian pembayaran lokal tunggal. Contohnya adalah Sbercard. Paling sering, bank pihak ketiga, ATM dan terminal pembayaran mereka tidak menerima kartu tersebut, dan pembayaran melalui Internet juga dikecualikan dari opsi.

Kartu bank internasional– namanya berbicara sendiri. Sistem pembayaran internasional terbesar adalah Visa, Mastercard, China Unionpay dan American Express.

Kartu-kartu standar internasional diproduksi dalam seri yang berbeda:

- kelas ekonomi - ini sebagian besar adalah kartu debit yang tidak mengizinkan pembayaran elektronik melalui Internet, tetapi ditandai dengan biaya penerbitan dan pemeliharaan yang murah. Yang paling populer adalah Visa Electron dan Mastercard Cirrus/Maestro.

- standar - kartu jenis ini dapat berupa debit atau kredit. Biaya penerbitan dan pemeliharaannya sedikit lebih tinggi dibandingkan kartu kelas ekonomi, tetapi kartu ini juga memiliki fungsi yang jauh lebih luas untuk pengoperasian yang dilakukan. Memungkinkan Anda melakukan pembayaran melalui Internet. Yang paling terkenal adalah Visa Classic dan Mastercard Standard.

- kelas premium - kartu seri Gold, Platinum dan Titanium adalah kartu paling bergengsi. Perbedaan utama dari kartu kelas standar: biaya penerbitan dan pemeliharaan yang tinggi, desain eksklusif, bonus tambahan dan hak istimewa yang diberikan kepada pemilik oleh peserta program bonus.

Kartu maya– tujuan fungsional tercermin dua kali dalam nama jenis kartu ini. Kartu itu sendiri tidak mempunyai media fisik yaitu persegi panjang plastik, melainkan maya. Dan pembayaran dengan kartu semacam itu hanya dapat dilakukan di ruang virtual – di Internet. Ini adalah kartu prabayar, pembayarannya dilakukan menggunakan rincian kartu, termasuk kode CVC2 atau CVV2. Untuk menerbitkan kartu virtual, klien memberi bank dana yang sama atau lebih dari batas yang sesuai. Kemampuan kartu tersebut tidak menyediakan penarikan tunai, kecuali penutupan kartu itu sendiri.

Video tentang topik tersebut

Jenis kartu bank

Video yang menarik

Kartu pembayaran bank- ini dipersonalisasi kartu plastik dengan modul magnetic stripe atau chip yang merupakan kunci untuk mengakses pengelolaan rekening bank dan memberikan kesempatan kepada pemiliknya untuk melakukan pembayaran non tunai atas barang atau jasa di berbagai perusahaan perdagangan dan jasa yang menerima kartu-kartu untuk pembayaran, menerima uang tunai di cabang bank dan ATM, serta menggunakan layanan tambahan lainnya dan keuntungan tertentu.

Muncul di pertengahan abad terakhir, kartu bank telah tersebar luas di lebih dari 200 negara di dunia dan telah menjadi atribut integral dari manusia yang beradab.

Hari ini kartu bank Mereka adalah elemen kunci dari sistem perbankan elektronik, yang semakin menggantikan buku cek tradisional dan uang tunai. Fitur itu peta berisi informasi tertentu yang diperlukan untuk mengakses rekening bank, melakukan pembayaran barang dan jasa, serta menarik uang tunai, memungkinkan kartu pembayaran berfungsi sebagai sarana sederhana dan progresif untuk mengatur pembayaran nontunai.

Selain itu kartu plastik bank menyediakan akses 24/7 ke akun bank, pemegang kartu tersebut memiliki sejumlah keunggulan. Daftar lengkap manfaat ini bergantung pada jenis kartunya. Namun, apapun yang terjadi kartu, kelebihannya dibandingkan uang tunai adalah sebagai berikut:

- Keandalan. Kehilangan kartu bank bukan berarti uangnya hilang. Kartunya bisa dicuri, bisa hilang, bisa terbakar, tapi uangnya tetap disimpan di rekening bank. Bahkan jika seseorang mengambil alih dengan kartu bank, dia tidak akan dapat menggunakan dana tersebut karena perlindungan yang dapat diandalkan.

- Kenyamanan. Di pemegangnya kartu-kartu masalah yang terkait dengan perubahan ketika pembayaran barang dan jasa hilang. Mereka tidak akan bisa memberinya uang palsu, menukarnya dengan uang palsu, dan ukuran dompetnya tidak akan berubah dari jumlah menjadi kartu bank.

- Kesederhanaan. Saat bepergian ke luar negeri dengan pemegangnya kartu bank Masalah yang ada jauh lebih sedikit dibandingkan saat mengambil uang tunai. Kartu adalah kunci akses uang tunai pada akun bank, yang berarti dia tidak perlu mendeklarasikannya. Mata uang lokal juga tidak perlu ditukar, karena saat membayar barang dan jasa, konversi dilakukan secara otomatis.

- Penghematan. Saat melakukan transaksi valuta asing di luar negeri, biaya yang terkait dengan hal ini berkurang, karena konversi dilakukan pada nilai tukar yang lebih menguntungkan daripada di kantor tukar.

- Penghasilan. Berbeda dengan uang tunai, dana yang disimpan di rekening bank yang digunakan pemegangnya saat melakukan transaksi menggunakan kartu bawa pendapatan tambahan dalam bentuk bunga atas saldo.

- Kontrol. Kehadiran kartu membuatnya sangat nyaman untuk mengontrol anggaran keluarga dan menjaga pembukuan rumah. Pemegang kartu bank tidak perlu mengingat berapa banyak uang yang dia keluarkan dan untuk apa, karena Anda selalu bisa mendapatkan laporan rekening.

Tergantung pada jenis skema pembayaran, kartu kredit dan debit dibedakan:

Kartu kredit adalah alat pembayaran universal dimana pemegang kartu dapat melakukan pembayaran barang dan jasa dan menerima uang tunai tidak hanya melalui dana sendiri, tetapi juga melalui pinjaman yang diberikan oleh bank.

Fitur utama kartu kredit- pembukaan jalur kredit oleh bank, yang digunakan secara otomatis setiap kali produk dibeli atau pinjaman diambil secara tunai (cash advance). Batas kredit berlaku dalam batas yang ditetapkan oleh bank. Dalam beberapa sistem, perbankan kartu kredit dapat digunakan untuk pembayaran preferensial untuk jenis layanan tertentu, serta untuk menerima uang dari ATM.

Batas peminjaman ditentukan oleh bank penerbit untuk masing-masing pemilik kartu kredit secara individu, tergantung pada kondisi keuangan klien dan riwayat kreditnya. Setelah akhir bulan pelaporan, klien menerima laporan rekening yang menunjukkan berapa porsi kredit yang terpakai yang harus ia bayar kembali untuk memperbarui batas kredit.

Bank penerbit, sebagai suatu peraturan, menetapkan persyaratan khusus untuk pembayaran kembali pinjaman oleh klien. Jika terjadi keterlambatan pembayaran pinjaman, bank berhak membebankan bunga yang telah disepakati sebelumnya dengan klien untuk setiap hari keterlambatan.

Syarat-syarat pemberian pinjaman dan tata cara pembayarannya kartu kredit ditentukan oleh bank penerbit. Hal ini mungkin sangat berbeda antar masing-masing emiten. Ya, satu per satu kartu kredit Pinjaman pembayaran yang diberikan harus dilunasi dalam waktu satu bulan, dan untuk bulan lain kartu kredit Pembayaran yang dilakukan dalam waktu 25 hari tidak dianggap sebagai pinjaman sama sekali dan tidak dikenakan bunga. Satu per satu kartu kredit pembayaran satu kali mungkin dibatasi pada jumlah tertentu, untuk yang lain - tidak, tetapi hanya sesuai dengan batas total batas kredit, untuk yang lain kartu kredit Bahkan mungkin saja melebihi batas tersebut. Perjuangan kompetitif antar bank untuk mendapatkan kliennya memaksa mereka untuk terus berkembang kartu kredit dan menjadikannya semakin menarik bagi pelanggan.

Mari kita kenali lebih dekat jenis-jenis kartu kredit dan berikan gambaran singkatnya.

Kartu kredit dapat dibagi menjadi dua kelompok - kartu bank dan peta untuk pariwisata dan hiburan.
Kartu bank dapat bersifat pribadi dan perusahaan.

Kartu pribadi (perorangan) dikeluarkan untuk nasabah bank perorangan (diterbitkan pada individu) dan dapat berupa “Standar” (biasa), yaitu dirancang untuk pasar massal, atau “Emas” (elit), dirancang untuk warga negara dengan pendapatan tinggi dan peringkat kredit tinggi. Elit (istimewa) kartu kredit ditujukan untuk orang-orang dengan kelayakan kredit tinggi dan memberikan banyak manfaat kepada pemiliknya layanan tambahan dan manfaat.

Kartu kredit perusahaan dikeluarkan untuk karyawan suatu badan hukum (perusahaan, organisasi, dll.) untuk membayar biaya yang berkaitan dengan mereka aktivitas ekonomi dan dalam perjalanan bisnis. Berdasarkan kartu perusahaan, suatu organisasi dapat menerbitkan kartu kredit individu individu terpilih (manajer atau karyawan yang berharga). Mereka diberikan akun pribadi yang “ditautkan” ke akun perusahaan. rekening kartu. Pemilik rekening kartu perusahaan adalah badan hukum. Organisasi, dan bukan pemilik individu kartu perusahaan, bertanggung jawab kepada bank atas rekening perusahaan.

Kartu pariwisata dan hiburan dikeluarkan oleh perusahaan yang mengkhususkan diri dalam menyediakan layanan perjalanan, seperti American Express dan Diners Club. Kartu diterima untuk digunakan oleh ratusan ribu perusahaan ritel dan jasa di seluruh dunia untuk membayar barang dan jasa, dan juga memberikan manfaat kepada pemilik untuk memesan tiket pesawat, kamar hotel, menerima diskon harga barang, asuransi jiwa, dll. .

Perbedaan utama antara jenis kartu ini dan kartu kredit bank- tidak ada batasan satu kali pembelian dan kewajiban pemegang kartu untuk melunasi hutangnya dalam waktu satu bulan tanpa hak untuk memperpanjang pinjaman. Jika terjadi keterlambatan pembayaran, pemegang kartu akan dikenakan kenaikan suku bunga.

Mekanisme pembayaran berdasarkan kartu kredit

Mari kita perhatikan urutan operasi yang dilakukan oleh entitas sistem pembayaran dalam proses penyediaan layanan dan pembelian barang menggunakan kartu kredit:

1. Ingin melakukan pembelian (atau membayar layanan yang diterima), pemegangnya kartu kredit memberikannya kepada penjual.

2. Penjual harus memastikan bahwa transaksi dapat dilakukan. Untuk melakukan ini, ia memeriksa keasliannya kartu kredit dan kompetensi pembeli untuk membuangnya (secara visual - kartu memenuhi spesifikasi sistem pembayaran, penampilan pembawa kartu sesuai dengan gambar di foto (jika ada) atau menggunakan terminal POS - terminal membaca nomornya kartu kredit dan memeriksa apakah ada di stop list) dan, jika perlu (jika jumlah transaksi tidak melebihi batas sistem pembayaran), melakukan otorisasi (melalui suara melalui telepon atau melalui terminal POS). Saat mengambil keputusan, bank pengakuisisi berpedoman pada data yang diterima dari titik layanan, serta informasi tentang pemegang kartu, batasannya, dan transaksi yang disimpan dalam database. Informasi ini dapat ditemukan di database bank yang mengakuisisi, atau di pusat pemrosesan, atau di bank penerbit. Lokasi informasi bergantung pada organisasi penyimpanan data tertentu dalam sistem pembayaran saat ini. Jika batas sistem pembayaran terlampaui, pihak pengakuisisi harus mengajukan permintaan otorisasi kepada sistem pembayaran yang mengambil keputusan.

Jika timbul keraguan, penjual berhak meminta penyerahan dokumen identitas, dan jika hilang, menolak untuk menyelesaikan transaksi.

3. Setelah yakin bahwa transaksi dapat terlaksana, penjual mengeluarkan cek (slip), dan mentransfer data dari kartu ke dalamnya. Saat memproses secara manual, pemberi cap digunakan untuk tujuan ini, di mana dudukannya kartu kredit kemudian ditandatangani (biasanya tiga rangkap cek) dan penjual wajib memeriksa apakah tanda tangan pada slip tersebut sesuai dengan contoh tanda tangan pada kartu (diperlukan tanda tangan pada kartu).

Selama pemrosesan otomatis, cek dicetak dalam dua salinan oleh terminal POS, yang ditandatangani oleh pembeli: cek pertama diberikan kepada pembeli, dan cek kedua tetap pada penjual (perusahaan).

4. Kartu, barang yang dibeli dan salinan pertama kuitansi diserahkan kepada pembeli.

5. Pada akhir hari, titik layanan mengirimkan informasi tentang transaksi hari itu ke bank pengakuisisi (untuk pemrosesan manual, transfer dapat dilakukan setiap beberapa hari sekali). Dalam hal ini, dalam kasus pemrosesan manual, salinan slip dikirim, dan dalam kasus pemrosesan otomatis, terminal POS mengirimkan data yang terakumulasi sepanjang hari melalui saluran komunikasi.

6. Bank pengakuisisi memverifikasi transaksi dan melakukan penyelesaian dengan titik layanan (menghitung ulang dana ke rekening gironya). Transaksi yang menyangkut pemegang kartu yang merupakan klien dari penerbit lain dialihkan ke pusat pemrosesan.

7. Pusat pemrosesan memproses transaksi yang diajukan oleh bank yang mengakuisisi dan menghasilkan data pelaporan untuk penyelesaian bersama antar bank yang berpartisipasi dalam sistem pembayaran. Hasil umum dikirimkan ke bank penyelesaian sistem, dan hasil individual dikirim ke bank yang berpartisipasi sebagai pesan tentang penyelesaian bersama.

8. Bank penyelesaian melakukan penyelesaian bersama antara bank peserta yang telah membuka rekening koresponden dengannya. Bank peserta lain melakukan transfer secara mandiri.

9. Pemegang kartu kredit mengembalikan kepada bank penerbit dana yang diberikan kepada mereka secara kredit untuk pembelian barang dan jasa.

Proses tarik tunai kartu kredit

Proses penarikan tunai dengan kartu kredit hampir sama dengan tata cara pembayaran barang/jasa, hanya bedanya dalam hal ini yang dilayani adalah bank pengakuisisi itu sendiri – cabang dan kantor cabangnya, dan/atau ATM. Selain itu, ATM beroperasi secara online dan melakukan otorisasi setiap kali uang tunai dikeluarkan.

Kartu debit dimaksudkan untuk membayar barang dan jasa, menerima uang tunai dari bank dengan langsung mendebet uang dari rekening bank pemegang kartu. Kartu debit tidak dapat digunakan untuk membayar pembelian jika tidak ada uang di rekening.

Jika dana tidak ada atau tidak mencukupi rekening kartu Saat melakukan transaksi menggunakan kartu menggunakan skema debit, dimungkinkan untuk memberikan pinjaman jangka pendek - cerukan.

Kartu dengan cerukan memungkinkan Anda melakukan pembayaran melebihi jumlah yang dikreditkan ke rekening pemilik kartu debit(jumlah pinjaman kecil tanpa perjanjian pinjaman khusus).

Kondisi cerukan ditentukan pada saat pembukaan rekening kartu dan ditunjukkan dalam perjanjian yang dibuat antara pemegangnya kartu debit dan bank penerbit.

Jadi kartu pembayaran bank adalah alat pembayaran yang dipersonalisasi yang memungkinkan pemegang kartu melakukan pembayaran nontunai atas barang atau jasa, serta menerima uang tunai di cabang bank dan anjungan tunai mandiri (ATM). Penerimaan kartu untuk pembayaran dan pengeluaran uang tunai dilakukan oleh perusahaan perdagangan (jasa) dan bank yang menjadi anggota sistem pembayaran yang melayani kartu tersebut.

Kartu non perbankan (perdagangan) adalah kartu yang diterbitkan untuk diedarkan badan hukum untuk pembayaran barang (jasa) miliknya sebagai properti. Misalnya kartu telepon, kartu metro, kartu internet, dll.

Kartu bank adalah metode pembayaran saat membayar berbagai barang dan jasa. Kartu bank plastik memberi pemiliknya kesempatan untuk menarik uang tunai dari ATM, membayar pembelian, membeli tiket kereta api (pesawat), memesan kamar hotel dan melakukan sejumlah pembayaran lain yang diperlukan. Memiliki kartu bank plastik, pemiliknya tidak mendeklarasikan dana yang ada di dalamnya saat bepergian ke luar negeri, serta segera mengelola dan mengontrol semua transaksi yang dilakukan dengan menggunakan kartu bank plastik.

• kartu pembayaran (debit);
• kartu dengan cerukan yang diizinkan;
• kartu kredit;
• kartu prabayar;
• kartu lokal (peta sistem pembayaran lokal);
• kartu internasional (kartu sistem pembayaran internasional);
• kartu maya.

Kartu pembayaran (debit).

Kartu debit (pembayaran) dimaksudkan untuk melakukan transaksi keuangan oleh pemiliknya dalam batas ketersediaan dana yang ada akun bank, tetapi tidak melebihi batas yang ditetapkan.

Kartu pembayaran (debit) tidak memerlukan verifikasi identitas menyeluruh dan pemeriksaan riwayat kredit pemegang kartu, yang secara signifikan membantu menyederhanakan proses aplikasi dan secara signifikan mengurangi biaya layanan. Terkadang bunga dibebankan pada saldo kas ( keadaan ini dinegosiasikan dengan bank saat menandatangani perjanjian), seperti pada simpanan standar.

Kartu dengan cerukan diperbolehkan

Jenis kartu bank ini merupakan kelanjutan dari kartu debit (versi perbaikan). Banyak jenis kartu bank yang memungkinkan nasabah meminjam dana jika itu adalah kartu cerukan. Besarnya pinjaman cerukan awalnya disepakati pada saat penandatanganan perjanjian dan pembukaan rekening. Jumlah cerukan tidak boleh melebihi jumlah yang ditetapkan (tetap).

Kartu kredit

Kartu kredit diperuntukkan bagi pemiliknya untuk melakukan pembayaran yang dilakukan dengan menggunakan dana pinjaman, yaitu dana yang diberikan kepada nasabah oleh bank penerbit dalam batas tertentu yang ditetapkan sesuai dengan syarat-syarat perjanjian pinjaman. Batasannya ditentukan oleh bank berdasarkan solvabilitas peminjam. Biasanya, bunga dibebankan pada saldo, tetapi bunganya jauh lebih rendah dibandingkan pada kartu debit yang memungkinkan cerukan.

Kartu kredit secara bertahap menggantikan pinjaman konsumen dan pinjaman darurat. Keunggulan utama kartu kredit dibandingkan pinjaman adalah kemungkinan penyalahgunaan dana pinjaman. Kartu kredit dilunasi secara merata, dan setelah utang dilunasi, bank memperbarui batas kredit.

Kartu prabayar

Kartu plastik bank jenis ini diperuntukkan bagi pemiliknya untuk melakukan pembayaran menggunakan dana dari bank penerbit atas namanya sendiri. Kreditur menegaskan hak tagih pemilik kartu prabayar kepada bank penerbit ketika membayar berbagai barang (jasa, karya, hasil kekayaan intelektual), serta mengeluarkan uang tunai.

Banyak bank Rusia (termasuk beberapa jenis kartu bank Bank Tabungan) telah menerbitkan kartu prabayar dan kartu hadiah. Kartu hadiah adalah kartu prabayar yang memberikan kesempatan kepada pemiliknya untuk menerima barang (jasa) dengan jumlah kartu yang ditentukan. Kartu-kartu ini biasanya digunakan sebagai hadiah, bukan sebagai uang tunai tradisional atau hadiah “materi”.

Kartu lokal (peta sistem pembayaran lokal)

Kartu lokal hanya dapat digunakan di terminal tempat penjualan pemberi pinjaman, ATM, dan jaringan ritel, dimana terminal bank kreditur ini berada. Satu dari contoh cemerlang kartu sistem pembayaran lokal adalah kartu plastik mikroprosesor dari Bank Tabungan Rusia (Sbercard).

Perlu dicatat bahwa kartu tersebut tidak diterima di ATM dan terminal bank pihak ketiga. Pembayaran barang menggunakan kartu lokal Rusia di toko online juga belum tersedia.

Kartu internasional (kartu sistem pembayaran internasional)

Jenis kartu plastik bank ini digunakan dalam sistem pembayaran internasional. Yang paling populer dan mudah diakses di dunia adalah kartu MasterCard (termasuk MasterCard Cirrus dan MasterCard Standart) dan